USD 73.9735 EUR 89.3304
+7 (495) 99-888-96
Заказать бесплатный звонок
Спасибо!

Ваша заявка принята.
Наш специалист свяжется с Вами в самое ближайшее время!

Не надо путать рост кредитования с его доступностью

16.12.2020

В очередной обзорной статье «Кредиты населению: рост не значит доступность» директор департамента аналитики и контента Банки.ру Сабина Хасанова поделилась собственным видением относительно проблемы кредитования физлиц отечественной банковской системой на современном этапе. Материал предложен читателям с оговоркой, что авторская точка зрения может не совпадать с мнением редакции.

Итак, на первый взгляд, тенденции в сегменте розничного кредитования наглядно демонстрируют живой интерес российских граждан к долгосрочным заимствованиям в кризисный период. Происходит это по причине снижения ключевой процентной ставки ЦБР. Вместе с тем, если копнуть глубже, обнаруживается ряд важных подспудных факторов, которые меняют картину…

Действительно, кредитование населения стало одним из эффективных рычагов отечественной экономики, призванных оперативно оздоровить финансовую ситуацию после весеннего проседания. Например, по свежей информации регулятора, из-за режима оптимального благоприятствования ускоренные темпы розничного кредитования налицо 4-й месяц кряду. В течение июля-октября рост кредитов, выданных частным лицам, достиг отметки 1,7-1,9%, что фактически является максимальным показателем «надувания кредитного пузыря» с августа 2019 года.

Таким образом, можно сделать вывод, что кризисные явления вовсе не тормозят кредитопользование, как считалось ранее.

По статистике Центробанка, в качестве главного источника роста явно фигурирует ипотека: в сентябре и октябре динамика жилищного кредитования разогналась до небывалых 3 и 3,1%! Сравнительно скорое выравнивание, а впоследствии и приращение были реализованы благодаря запуску проекта льготного кредитования под 6,5% годовых для приобретения жилья в новостройке. Справедливости ради стоит заметить, что на поверку, в условиях жёсткой конкуренции банки подчас предлагают ещё меньшие ставки.

Автор констатирует: в настоящее время на льготную программу припадает примерно треть всех получаемых ссуд по ипотеке. Как бы то ни было, даже при льготной ставке банковский продукт остаётся доступным отнюдь не каждому желающему. Особенно это касается жителей периферии, ведь в регионах нередко ежемесячный взнос получается не ниже среднего заработка (дохода), а едва ли не единственная возможность сделать первоначальный взнос – потратить на эти нужды материнский капитал. Между прочим, покупка у застройщика жилья в ипотеку предусматривает наличие либо уже имеющейся квартиры, либо снимаемой. Во втором случае кабала по обязательному совмещению аренды и выплаты кредита ляжет тяжёлым бременем. А если квартира приобретается с черновой отделкой, потребуются дополнительные вложения в ремонт. То есть потенциальный заёмщик должен рассчитать свои силы и хорошенько всё взвесить: потянет ли в конечном итоге его семейный бюджет такую нагрузку, или от этой затеи лучше всё-таки воздержаться?

С учётом всех заслуживающих внимания доводов можно сделать предположение: ажиотаж на льготную ипотеку возник из-за желания физлиц инвестировать свои сбережения в собственность на фоне девальвации и беспрецедентного падения ставок.

Естественно, такое оживление рынка весьма поддержало девелоперов и стройиндустрию. Но вот о приближении ипотеки к основной части населения говорить сейчас преждевременно.

Имеется ещё один неоднозначный, хотя достаточно актуальный нюанс. В сегменте потребительских ссуд после отрицательной динамики в апреле-мае темп роста стабилизировался на докарантинном уровне (в пределах 1-1,6%). Тем не менее, по отдельным критериям текущая динамика всё же существенно уступает 2019 году. Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) констатирует: в III квартале т. г. оформлено на четверть меньше займов, нежели за аналогичный период прошлого года. В целом с начала года по сентябрь наблюдается снижение числа зарегистрированных потребительских кредитов на 26,6% по сравнению тем же промежутком времени 2019 года. Причём падение динамики выдачи потребительских ссуд в течение наблюдаемого периода отмечалось на всех федеральных территориях без исключения.

Казалось бы, трудное восстановление потребительского кредитования понятно и объяснимо: отложенный спрос в конце концов себя исчерпал, а сложная текущая обстановка не позволяет наладить потребительскую активность в прежних масштабах. А между тем, наряду со скромными темпами укрепления процесса кредитопользования мы видим ажиотажный спрос населения на краткосрочные микрозаймы, которые предоставляют маломощные финансовые организации и потребительские кредитные товарищества. По сведениям того же НБКИ, в августе т. г. средняя величина микрокредита равнялась 8,22 тыс. руб., что соответствует максимальному значению с начала 2020 года.

Вообще же, согласно результатам III квартала 2020 года, средний размер микрозайма составил 8,2 тыс. руб., что вполне сопоставимо с прошлогодним значением. При этом еще в кризисном II квартале размер микрозайма опускался до 7,88 тыс. руб., что выглядит довольно значительным проседанием. Характерно, что реабилитация сегмента происходит не только по средней сумме микрозаймов, но и по их частотности. За 10 месяцев т. г. пользователям на руки выдано 15,65 млн микрозаймов против 15,63 млн за аналогичный период прошлого года. Зато в октябре получено на 11,4% микрозаймов больше, нежели в октябре 2019-го. Вероятно, к концу года число выданных микрозаймов превзойдёт прошлогодние показатели. Судя по активному восстановлению рынка микрозаймов, потребность населения в кредитовании в тяжёлые времена, как ни парадоксально, лишь возрастает. Оно охотно берёт взаймы практически на любых условиях, так как ссуды – едва ли не единственный шанс продержаться на более-менее достойном жизненном уровне с умеренным потреблением в режиме дальнейшего сокращения доходов.

Вопреки попыткам ЦБР, банки пока только ужесточили кредитную политику, не желая раздавать ссуды по искусственно заниженным ставкам. Дело в том, что вдобавок кредитно-финансовые организации испытывают спрос на льготную ипотеку со стороны платежеспособных заемщиков, где проценты субсидируются правительством.

Все темы