USD 76.4556 EUR 90.3552
+7 (495) 99-888-96
Заказать бесплатный звонок
Спасибо!

Ваша заявка принята.
Наш специалист свяжется с Вами в самое ближайшее время!

Вклады. Занимательная математика для консервативного инвестора

21.09.2020

Директор ассоциации «Национальная лига финансовых советников» Андрей Паранич сделал такое заявление, что на сегодняшний день нужно более внимательно изучать условия по вкладам — так же, как и условия по кредитам.

В прошлом было так. Чтобы сделать вклад, достаточно было выбрать срок депозита, узнать, какую минимальную сумму можно внести. После разобраться с функциями наподобие «пополнение-снятие» — и дело готово. Уже можно точно вычислить годовую процентную ставку по совершаемому вкладу.

Теперь же в каждом банке при прочтении условий вкладов можно прочесть слово «до». Оно настораживает и заставляет сомневаться в правильности собственных действий. «Можно получить до 7% годовых, при выполнении условий…» Начинаем разбираться, как же все-таки получить выгодную максимальную ставку, чтобы не прогадать с вкладом, а в конечном итоге узнаем, что оказывается намного выгоднее разместить свои финансы на депозите, который имеет меньшую ставку, чтобы не выполнять этот перечь условий, чтобы получить желанное «до».

К примеру, давайте рассмотрим такой же вариант с «до 7% годовых». Вы читаете информацию о вкладе и узнаете, что ставка начинает действовать не сразу, и большую роль играет то, сколько времени деньги пробудут на счете. В итоге 7% начинают капать только, начиная с 12-го месяца. А все это время, целый год, ставка будет ни больше, ни меньше — к примеру, 3% годовых. При этом обнаруживаем, что в том же самом банке можно открыть накопительный счет со ставкой 4% без выполнения каких-либо условий и без приставки «до». Конечно, если вы планируете не снимать средства уже через год, и они будут лежать гораздо дольше, то ставка будет гораздо выше 4%. Но также не стоит упускать из виду тот момент, что банк может регулировать ставками, как сам пожелает. И имеет полное право изменить ставку со временем в любую сторону, выгодную для него.

Те, кто еще ни разу не делал вкладов, могут всерьез запутаться и не разобраться в том, что же происходит в момент снятия средств со счета. Впрочем, понятно, что случится, если в течение одного и того же месяца положить на свой счет деньги, а потом почти сразу их снять. В условиях сказано, что в момент снятия сумма транша, который был внесен в этот же месяц, уменьшается. С этим вроде все понятно. Но что будет, если деньги не положить на счет, а снять то, что имеется? Все зависит от того, по какому методу работает банк. Если он учитывает текущие операции по методу ФИФО, то активный пользователь своих средств, лежащих на счете, может забыть о получении 7% годовых в ближайшее время.

Давайте рассмотрим еще один пример. В документе крупным шрифтом, который сразу же бросается в глаза, написано, что процент начисляется на среднемесячный остаток. Эту информацию можно увидеть на страничке, где прописаны условия накопления средств. Но если на этом не остановиться и копнуть глубже, запросить полные условия, то можно выяснить много интересного. Например, то, что на минимальный остаток денек каждый месяц будет начисляться 4%, как и обещали. А на остальной среднемесячный остаток — увы, всего лишь 0,1% годовых. При этом сложно уличить банк в нечестности, к чему-то придраться. Ведь указанные проценты регулярно начисляются на среднемесячный остаток, как и было обещано в условиях.

Или вот вы решили открыть накопительный счет, выбрав другой банк. Видите, что процент одинаковый, что очень удобною. Кладете деньги в ожидании в ближайшем времени уже начать получать доход. Но не тут-то было! Стоит учитывать, что новые деньги не сразу начинают приносить доход, а только со следующего месяца.

Давайте проведем еще один интересный расчет. Есть вариант накопительного счета «до 4,25%». При этом первые вложенные 100 000 рублей будут получать 1% годовых, далее 900 000 рублей — под 1,8%. Вносим 1 млн рублей — ставка выросла только до 2,8%. И только огромная сумма примерно в 2 млн рублей и выше начинает получать желанные 4,25%. При этом средняя ставка по вложенным первым двум миллионам окажется всего лишь 2,26% годовых. Как вам такой расклад? И такие случаи не редки. И это информация только по накопительным счетам. А что, если копнуть другие виды финансовых продуктов?

Конечно, нельзя утверждать, что банкиры повсеместно обманывают клиентов. Ведь они подробно прописывают условия, которые в случае чего всегда могут предоставить в качестве доказательства своей правоты. И эти условия всегда можно найти на официальном сайте. Каждый может заняться тем, чтобы разобраться в сути дела, отыскать и прочесть полные условия, чтобы полностью владеть информацией.

Все же многие жалуются на то, что банкиры с неохотой рассказывают обо всех условиях финансовых продуктов. И что эту информацию приходится из них тянуть, словно клещами. Об этом часто пишут в книгах жалоб многих банков России. Происходит так званый мисселинг, что довольно является довольно распространенным явлением в рамках современности. То есть, клиент соглашается на те или иные условия депозиты, приобретает услугу или финансовый продукт и по окончанию понимает, что этот продукт ему навязали. Или — что свойства продукта совсем не те, которые он ожидал и хотел получить. Многие жалобы на мисселинг напрямую связаны с вложением средств в те финансовые продукты, которые активно продвигают банкиры.

Все это говорит о том, что нельзя в сложившихся условиях пускать все на самотек и доверять любой информации, которая попадает к вам от работников банков. Если вам кажется, что ставки непривычно низкие, а условия вкладов слишком выгодные — это должно насторожить и подтолкнуть к более детальной и тщательной проработке вопроса, изучению информации на сайте банка, внимательному прочтению документов на портале финансовой организации. Не опирайтесь только на информацию, которая подается в рекламном описании. Ее всегда недостаточно для полного понимания вопроса. Если же не обратить на этот момент внимания и пустить все на самотек, может статься, что приобретенный финансовый продукт и результат вкладов может существенно отличаться от того, что вы себе представляли и ожидали. И, скорее всего, он будет по уровню гораздо ниже того, что красочно расписывали в рекламе.

Все темы