USD 63.7185 EUR 70.7594
+7 (495) 99-888-96
Заказать бесплатный звонок
Спасибо!

Ваша заявка принята.
Наш специалист свяжется с Вами в самое ближайшее время!

Предельная долговая нагрузка: помощь банкам или новые убытки?

19.11.2019

Наступившая осень прибавила работы всем финансовым организациям, начиная от банков и заканчивая МКК. Теперь кредитные специалисты должны рассчитывать предельную долговую нагрузку заемщика перед тем, как одобрить кредит. Это значит, что им придется вычислять разницу между доходами заявителя и всеми кредитными выплатами.

Усложняется ситуация еще и тем, что доход от сдачи квартиры в аренду и прочие денежные поступления тоже должны учитываться. Новый закон вступил в силу 1 октября, но уже вызвал немало разногласий. И главное, что волнует весь финансовый рынок – плюсы и минусы для каждой из сторон.

Чем порадует нововведение?

Неоспоримое и самое главное достоинство введения предельной долговой нагрузки – финансовое оздоровление граждан. Теперь многим слоям населения, в том числе гражданам, не способным рассчитать свой экономический потенциал, доступ к кредитным средствам будет перекрыт. А таких клиентов у финансовых организаций предостаточно, особенно в сфере потребительского кредитования.

Так, Национальное бюро кредитных историй знакомит с печальной статистикой: более 11% российских заемщиков ежемесячно платят в пользу кредитных организаций половину своих доходов. Причем к доходам относят не только ежемесячные зарплаты, но и пенсии, средства от сдачи жилья в аренду, деньги от переданного в наследство имущества и иные поступления. Получается, что почти 5 млн россиян каждый месяц выделяют более 50% своих доходов на платежи по кредитам.

К тому же, в Центробанке РФ заявляют, что почти 10% кредитов в I квартале 2019 года получили граждане с высокой долговой нагрузкой. Этот показатель превысил 80%. Печальная статистика говорит о том, что взрослые люди не способны рассчитать свои силы. Поэтому государству приходится контролировать их на законодательном уровне. Скажем проще: родитель, который не позволил ребенку съесть коробку шоколадных конфет, мгновенно превращается в изверга. Но в глобальном смысле он защищает свое чадо от массы проблем, начиная от кариеса и заканчивая ожирением. Государство теперь действует аналогично.

У внедрения предельной долговой нагрузки есть и еще один плюс: нормализация и защита рынка кредитования. Многие финансовые организации страдают от просрочек, а новый закон поможет предотвратить такие ситуации. Масштабная ситуация на рынке кредитования также улучшится, ведь невозвратных займов станет гораздо меньше.

Минусы предельной долговой нагрузки

У предельной долговой нагрузки, как и у любого другого нововведения, есть «темная сторона». Не исключено, что стоимость кредитов увеличится, а кредитные компании будут вынуждены дробить займы на меньшие по объему. Платежеспособных клиентов такой подход только огорчит.

Для кредитных специалистов тоже мало приятного: число желающих взять кредит заметно уменьшится, давать деньги в долг будет сложнее. Чтобы вернуться в строй, придется продумывать новую финансовую модель и менять маржинальность. Не исключено, что банки будут пытаться вернуть прежний доход добровольно-принудительными методами: например, обязательным страхованием здоровья, телемедициной, внедрением юридических сервисов.

Что касается скрытых комиссий (а они непременно появятся), в ближайшие 6-12 месяцев клиентам не стоит их опасаться. На правильное их внедрение потребуется немало времени. К тому же, простор для внедрения дополнительных платежей внушительный. Например, могут добавить комиссию за процедуру регистрации займа или за досрочное закрытие кредита. А еще – дополнительные страховки счетов и здоровья заемщика, за которыми прячется еще один набор скрытых комиссий.

Сейчас такой подход практикуется только в ипотечном кредитовании, но финансисты непременно задумаются над тем, чтобы расширить его и на потребительские кредиты. Остается надеяться, что скрытыми комиссиями «атакуют» относительно внушительные суммы займов: хотя бы от 10 000 рублей.

Микрофинансовые организации и раньше задумывались над тем, чтобы «вшивать» комиссионные продукты непосредственно в тело кредита. Стоит ли сомневаться в том, что через год-полтора страхование здоровья и другие дополнительные услуги в МФО будут навязывать с завидной регулярностью.

Квартиру или автомобиль теперь не купить?

Недостатки предельной долговой нагрузки усугубляются еще одним неутешительным фактором: ставки по ипотекам и автокредитованию однозначно будут повышаться. Для финансовых компаний с исчерпывающим кредитным набором – ипотекой, автокредитованием и потребительскими займами – особенно рентабельной будет увеличение ставки на ипотечное кредитование.

Торговым сетям, которые продают бытовую технику в кредит, предельная долговая нагрузка никакой пользы не принесет. Продажи однозначно снизятся, ведь потребительские кредиты на стиральную машину или плиту клиентам будут одобрять все реже. Печально, но убытки из-за отсутствия продаж в кредит будут компенсироваться за счет товаров на полках. Они однозначно подорожают.

Будем верить в то, что российский Центробанк таких изменений не допустит, и будет как-то влиять на происходящее. Например, ограничением своих ставок. Новый закон обязательно усовершенствуется и дополнится, поэтому то, насколько эффективным он будет, стоит оценивать только на практике.

Все темы