USD 65.6046 EUR 72.6243
+7 (495) 99-888-96
Заказать бесплатный звонок
Спасибо!

Ваша заявка принята.
Наш специалист свяжется с Вами в самое ближайшее время!

Пути развития банковского сектора в РФ

18.07.2019

Жизнеспособны ли сегодня классические банки, пользовавшиеся успехом ранее? Необходимо ли им, чтобы остаться на плаву, влиться во вновь сложившуюся экосистему, или создать собственную, оригинальную?

Экосистемный режим «одного окна» превысил все ожидания клиентов и обошел классический бизнес, простимулировав один из самых крупных банков России обратиться к формированию своей экосистемы. Но споры относительно будущего классических банков в сложившейся расстановке сил не прекращаются до сих пор.

Данная проблематика была актуализирована на одной из сессий недавней дискуссии в рамках Международного экономического форума в Санкт-Петербурге, на которой было отмечено, что далеко не все представители крупных банков оптимистично относятся к идее трансформации финансовых институтов в экосистему. Причина такой позиции зиждется в угрозе потерять субъектность банка.

Один из спикеров от Тинькофф Банка, принявший активное участие в дискуссии, отметил, что существующий технологический разрыв между классическими и новыми банками не просто существует, но и продолжает расти. Свое согласие с этим тезисом высказал представитель Альфа-Банка, при этом сделав акцент на том факте, что несмотря на существующую дистанцию, размер активов Альфа-Банка превышает активы Тинькофф.

Несмотря на небольшие разногласия, все же большинство участников сессии пришли к выводу, что залогом существования для современного банкинга является наличие компетентной IT-команды и цифровизации.

Важным аспектом в понимании процесса становления экосистем является их отличие от просто цифрового банка. Экосистема представляет собой определенную платформу, в центре которой находится один крупный игрок. Ее цели не ограничиваются исключительно удовлетворением финансовых запросов клиентов. Партнерство с многими другими членами рынка способствует расширению спектра услуг, которые способна предоставить экосистема.

Безусловно, технологии – важный элемент экосистемы, так как они дают возможность расширять масштабы банковской системы, интегрируя партнерские компании, а также упрощают получение доступа к реализации различных запросов для клиентов, но сама по себе технологизация – аспект цифрового банка, экосистема – более широкое понятие. Ввиду последнего можно понять, почему идея цифровизации не вызывает разногласий, в отличие от неприкрытого скепсиса в адрес перехода классического банка в экосистему.

Аргументы противников режима «одного окна» вполне логичны, так как исходят из многолетнего опыта работы и формирующихся ожиданий клиентов. Отдельные исследователи данной проблематики настаивают на том, что, выбирая с кем сотрудничать, а именно с банком или IT-компанией, клиенты отдают предпочтение первому, как более проверенному институту. Хотя, если посмотреть на ситуацию под другим углом, стоит упомянуть и о том, что подобные исследования чаще всего проводят сами банки посредством своих клиентских баз, то есть выборка при опросе не включает респондентов, которые могли бы отдать свой голос в пользу экосистем.

Люди нуждаются лишь в выполнении финансовой системой ее задач, а будут это классические банки или усовершенствованные экосистемы – для них не имеет значения. При необходимости совершить покупку человеку требуются средства, поэтому приоритетом будет конкретно покупка, а не взятый в банке кредит. В связи с этим будущее банка первоначально представляется в виде реализации функции сервиса, который будет предоставлять финансовые услуги в экосистеме. При этом данный сервис может носить как глобальный, наподобие Яндекса или Amazon, так и локальный характер, сосредоточенный около определенной продукции в зависимости от преимуществ банка. Так, наличие трансакций обеспечит ему регулярные платежи, автомобильное кредитование – полный спектр авто-услуг, а успешная работа в области МСП – необходимую продукцию.

Существует также возможность воплощения другого сценария по тому же направлению. Банку не обязательно интегрироваться в какое-либо уже существующее экосистемное пространство. Он может формировать институты, присущие последнему, на собственной площадке, продвигать не только финансовые, но и другие товары, услуги от различных провайдеров, тем самым создавая вокруг себя собственную платформу. По той причине, что на сегодняшний день исключительным доверием клиентов до сих пор пользуются именно банки, можно предположить, что подобный вариант развития окажется наиболее эффективным. Но данное удовольствие не из дешевых, так как требует значительных инвестиций в новую инфраструктуру. Тем не менее, привлечение инвесторов не станет проблемой, если банку удастся успешно развить экосистему под личным брендом.

И третий сценарий, наиболее трудновыполнимый и предполагающий слияние с иностранным рынком, – реализация проекта глобальной экосистемы. Само собой, сейчас достаточно сложно спрогнозировать, какой из банков России мог бы конкурировать с азиатскими гигантами или даже Amazon, но и эту возможность исключать не стоит.

Таким образом, можно выделить три конкретных направления для развития современного отечественного банкинга: отдельный сервис, специализирующийся на реализации определенных задач, встроенный в небанковскую систему; автономная площадка для реализации услуг конкретного спектра; полноценная или глобальная экосистема.

Все темы