Льготные кредиты для МСП: миф или реальность? - Новость от 24.06.2019 - МБК
USD --- EUR ---
+7 (495) 99-888-96
Заказать бесплатный звонок
Спасибо!

Ваша заявка принята.
Наш специалист свяжется с Вами в самое ближайшее время!

Льготные кредиты для МСП: миф или реальность?

24.06.2019

В 2018 году субъекты малого бизнеса вздохнули с облегчением: вопрос финансовой помощи МСП формально признали национальным проектом. Теперь МСП могут пользоваться льготными предложениями по кредитам, радуясь ставке от 6,5% в год. На международном экономическом форуме в Санкт-Петербурге Александр Браверман (глава Корпорации МСП) отметил, что к нацпроекту подключаются 80 банков. Замминистра по экономразвитию Вадим Живулин уточнил, что их число вскоре может вырасти в 2,5 раза. Отчет ЦБ вдохновляет: число одобренных займов в 2018 году выросло на 11% (6,8 трлн рублей за год), число просрочек снизилось до 12,4% (по сравнению с 14,2% годом ранее), средняя ставка упала с 12,17% до 10,89%.

На первый взгляд все прекрасно. Выдачи растут, ставки падают, просрочек все меньше. И даже Центробанк ослабляет требования к резервам на возможные потери, из-за которых банки увеличивали стоимость кредитов. Но, чтобы быть во всеоружии, нужно уточнить все нюансы и разобраться в терминах.

Итак, существует три вида МСП:

микропредприятия: годовой доход до 120 млн рублей, трудоустроено менее 15 сотрудников;
малый бизнес: средний доход 120-800 млн рублей в год, трудоустроено до 100 сотрудников;
средний бизнес: годовой доход до 2 млрд рублей, трудоустроено до 250 сотрудников.
3 проблемы доступности кредитов для МСП

Запомним категории МСП – мы к ним вернемся. Теперь же проанализируем обсуждения на ПМЭФ. Там банкиры подняли с бизнесменами три основные проблемы доступности кредитов.

Первая: скорость принятия решения. Бизнесмен подает обширный пакет бумаг и проходит массу проверок, поэтому на анализирование заявки обычно уходит несколько недель. Но деньги требуются здесь и сейчас, особенно при наличии кассового резерва.

Вторая: незаинтересованность крупных финкомпаний. Ведущим банкам такой сегмент клиентов не интересен. Дело в том, что на рассмотрение заявок на 5 млн и на 200 млн уходит примерно одинаковое время, ведь структура бизнеса у крупных предприятий более прозрачна, чем у малых. Рисков от «малышей» больше, доходов меньше – зачем банкам с ними возиться? Если повезет, крупный банк пропустит заявку через придирчивый автоматический скоринг и одобрит ее, если у клиента открыт в этом банке расчетный счет. В худшем случае откажут даже без рассмотрения.

Иными словами, бизнесменов прямым текстом отправляют в небольшие банки, которым важны даже мелкие клиенты. А мы и не против, если бы не одно но: за 5 лет таких банков стало меньше почти на 500 штук.

Третья: требования к залоговому обеспечению. Самая важная проблема, которая на корню рушит все амбиции малых бизнесменов. Одного залога мало: банку важно, чтобы он был ликвидным. Поэтому небольшой цех по штамповке резного мыла вряд ли станет ему интересен. К тому же, оценка залога за вычетом половины стоимости уже считается нормой.

Как пострадает каждая категория МСП?

Теперь рассмотрим все эти проблемы для всех типов МСП. Среднему бизнесу проблемы почти не страшны, малым бизнесменам придется понервничать, но кредит они могут и получить. А вот микропредприятия оказываются вне игры.

Подумайте сами: что может служить залогом у кофейни площадью 2х2 метра? Сливки для кофе или зерна? А обычный фермер на б/у комбайне, купленном в лизинг, только в мечтах сможет предложить что-то для обеспечения кредита (даже обычного, что уж говорить о льготном). У интернет-магазинов и новоиспеченных IT-компаний вообще нет шансов.

Теперь обратимся к статистике. В единый реестр субъектов МСП сейчас входит 6,2 млн компаний. Из них 95,75% - микропредприятия. И цифра неумолимо растет: в начале года их было 95,5%. Есть ли среди них те, кому досталась часть кредитных денег из тех самых 6,8 трлн рублей? В реальности отечественные банки пока не научились кредитовать МСП даже с господдержкой.

Альтернативное финансирование

И что же остается бизнесменам, которые нуждаются в кредитных средствах? Одни запрашивают кредиты потребительские (тут свои нюансы, особенно у ИП), другие ищут альтернативные источники финансирования. Черных кредиторов отметаем сразу: они для тех, кто не думает о законности и не боится рабских условий. Среди вариантов, которые сейчас реально можно использовать – финтех-проекты микрофинансовых организаций или краудинвестинговые/краудлендинговые платформы.

Возьмем займы под залог авто: там привычная модель уже понемногу заменяется финтехом. Так, огромный сетевой автоломбард CarMoney зарегистрирован как МФО. Они дают деньги под залог ТС, но при этом машина остается у владельца. Благодаря сотням офисов по всей стране, эта новейшая бизнес-модель потеснила с рынка обычные автоломбарды. Последним остается либо довольствоваться ролью второго плана, либо перенимать систему работы CarMoney.

Финтех для субъектов малого бизнеса ждет тот же масштаб. Рынок уже пестрит нишевыми проектами: например, госзаказами. По многим из них участникам предоставляют деньги без залога. Еще один модель – субсидирование под интеллектуальные права. Европа в этом вопросе преуспела: там предлагают финансирование строительных проектов, сельского хозяйства, компании по франшизе и т.д.

Специфика нишевых проектов в том, что, кроме финансиста и юриста, проект обязательно оценивает эксперт. В строительном бизнесе – строитель, в сельскохозяйственном – сельскохозяйственник. И, конечно, значительную роль играют прогрессивные технологии. Интернет-магазины кредитуют, исходя из информации от Google Ads, а кофейни – по данным онлайн-касс. Допотопнаые методы оценки ЕБРР даже рядом не стоит с такими технологиями, но все еще применяются в большинстве российских банков.

К тому же, финтех-проекты могут похвастать и другими преимуществами. Они дают клиенту доступ к user friendly сервису и максимально быстро отвечают, не заставляя раз за разом наведываться в офис. С таким началом финтех-проект (или даже два-три) скоро по-настоящему заявит о себе. И десятки миллиардов рублей, уже выделенные бизнесменам, умножатся до триллионов. Эти деньги будут куда конкретнее, чем 6,8 трлн рублей кредитных средств из статистики, о которых громко заявляет Центробанк.

Все темы