USD 64.3352 EUR 72.2291
+7 (495) 99-888-96
Заказать бесплатный звонок
Спасибо!

Ваша заявка принята.
Наш специалист свяжется с Вами в самое ближайшее время!

Забирайте деньги: 3 сигнала о том, что банк скоро потеряет лицензию

15.04.2019

Ни один клиент банка не может уверенно заявить, что доверяет своей финансовой организации на 100%. Даже самые мощные на первый взгляд компании могут в один момент лишиться лицензии. Для клиента ничего приятного в этом нет, даже если вклады застрахованы. Но есть ли шанс распознать надвигающуюся опасность, если у вкладчика нет навыков ни аудитора, ни аналитика?

Обычный клиент банка редко обращается к международной финансовой отчетности кредитных организаций. Ее сложно найти в открытом доступе, да и кому нужно разбираться в куче непонятных финансовых терминов? Поэтому основным источником информации становятся новости и заявления от самих банков. И главное здесь – научиться замечать ключевые факторы, которые с максимальной вероятностью приведут к отзыву лицензии у банка.

Первый звонок: клиенты забирают деньги
Сразу обращайте внимание на новости о том, что клиенты потоком начали забирать деньги из банка. А особенно на то, как представитель финансовой компании комментирует ситуацию. Банк, который медленно, но верно теряет значительную ресурсную базу (особенно средства компаний), в дальнейшем рискует потерять ликвидность и не сможет выполнить обязательства перед клиентами. Если это разовая рыночная ситуация, банк обязательно ее прокомментирует. Если объяснений нет – можно начинать волноваться.

После первого сигнала неплохо выяснить объем кредитных средств по отношению к деньгам клиентов. Информация об этом есть в свободном доступе на сайте банка или в новостях о финансовых показателях. Достаточно найти в этом потоке цифр общую сумму кредитов и поделить их на объем клиентских средств. Приемлемым уровнем считается 80-100%. Но если несколько месяцев подряд этот показатель растет и в итоге превышает 140-150%, можно сделать вывод – банк сильно зависит от финансовой помощи извне.

Это сигнализирует о проблемах с ликвидностью и может негативно отразиться на платежеспособности. Поэтому не поленитесь посчитать этот показатель, если увидели в новостях заметку о увеличении кредитного портфеля своего банка. Не исключено, что банк уже не контролирует собственную ликвидность.

Второй звонок: у банка появились проблемные кредиты, которые он покрывает резервами
То, насколько кредитная подушка обеспечена резервами на случай возможных потерь, немного приоткрывает завесу финансовой тайны. Это соотношение позволяет выяснить, как сами риск-аналитики банка оценивают качество кредитного портфеля. Отчетность по объемам резервов изучает аудитор банка. Если уровень резервирования резко подскочил, качество кредитного портфеля оставляет желать лучшего. Объем резервов на балансе банка обычно не указывается в пресс-релизах, но финансовая компания обязана внести его в МСФО-отчет. Там на возможные проблемы обращают внимание аналитики и журналисты, а оттуда уже и до публикации в новостях недалеко.

Не менее важно рассмотреть отношение просроченной задолженности к кредитному портфелю банка. Если у организации имеются позаимствованные средства с просрочкой более чем на 90 дней, имеющийся резерв должен покрывать их минимум на 90%. Если задолженность большая, а банк не спешит досоздавать резервы, он становится уязвимым, особенно в условиях ухудшения ситуации на всем финансовом рынке. В дальнейшем кредитные убытки негативно скажутся на банковской прибыли и капитале.

Сигнальная сирена: резкое падение кредитных рейтингов
Мы плавно подобрались к ситуации, после которой нужно забирать деньги со счета в банке и бежать от него, сверкая пятками. На последнем этапе оценки на помощь приходят рейтинговые агентства, которые на профессиональном уровне оценивают кредитное качество банка. Каждой организации присваивают рейтинг, который зависит от массы факторов: размера кредитной подушки, общего прогноза, наличия у банка поддержки со стороны акционеров, ухудшения финансовой ситуации на рынке.

В России сейчас можно доверять двум рейтинговым агентствам, имеющим аккредитацию Центробанка (АКРА и «Эксперт РА»), и трем международным рейтинговым компаниям, которые составляют банковские рейтинги по международным стандартам (Fitch Ratings, Moody’s и S&P). Их работа – первыми реагировать на появление у банка проблем с ликвидностью. Рейтинг сразу снижают: либо пересматривают, либо отзывают совсем. Отчеты рейтинговых агентств есть в свободном доступе на их сайтах.

Сводим «знаки судьбы» воедино: у банка проблемы с ликвидностью, а активных операций стало значительно меньше без весомых оснований
Обычно надежность финансовой организации не рушится в один день. Все происходит постепенно, маленькими шажками. Поэтому рекомендуем постоянно следить за новостями, витающими вокруг банка, которому вы доверили свои деньги. Если вы день за днем читаете в новостях о том, что клиенты большим потоком забирают деньги, резервы банка повышаются, а его представители никак ситуацию не комментируют, пора задуматься. Это довольно веская причина для поиска нового финансового партнера. А когда рейтинг банка пересматривают в худшую сторону, пора нести свои деньги в более надежный банк и не оборачиваться.

Все темы