USD 63.8487 EUR 70.5975
+7 (495) 99-888-96
Заказать бесплатный звонок
Спасибо!

Ваша заявка принята.
Наш специалист свяжется с Вами в самое ближайшее время!

Тонкости оформления ипотечной страховки

28.01.2019

Оформляя ипотеку на квартиру, клиент банка сталкивается с массой нюансов. А тут ещё и страховка, которая в итоге отходит на третий план. Однако заострить внимание на оформлении полиса всё же придётся, иначе он принесёт больше вреда, чем пользы.

Страховой рынок (life и non-life) держится на нескольких китах, главный из которых – кредитное страхование. Наряду с полисами ОСАГО, он собирает больше всего жалоб. Причин две – посредник в виде банка между страховщиком и клиентом и комплексность услуги, которую навязывают последнему. Так, банки требуют от клиента оформить сразу несколько страховок: на саму квартиру, на жизнь заёмщика и на право собственности (титул). Страховая компания и банк-посредник заинтересованы в одобрении максимального пакета. Клиенту же предстоит выплачивать проценты по ипотеке, поэтому он пытается уменьшить расходы. Итак, пора вникнуть в суть и выяснить, от каких услуг в ипотечном пакете можно отказаться.

Согласно ФЗ № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», обязательным пунктом при оформлении ипотеки является лишь страхование залога. В ст. 35 этого закона сказано, что если клиент нарушает периодичность платежей, банк вправе требовать от него единовременный досрочный возврат всей суммы кредита.

Отдельно стоит закрыть вопрос по страховой сумме, ведь от неё зависит объём ежемесячного платежа. Обычно страховая сумма покрывает только тело кредита, но по некоторым договорам добавляют 10-15% от суммы займа. Это гарантирует, что страховка покроет всю ипотеку полностью, включая все возможные просрочки и штрафы. Каждый год сумма становится меньше, как и тело кредита. Правило работает как со страховым договором на весь срок кредита, так и с ежегодным его перезаключением.

Но есть смысл рассмотреть вариант увеличения суммы в полисе до рыночной стоимости ипотечного жилья. Иначе при потере квартиры клиент не сможет вернуть первоначальный взнос. Есть возможность дополнительно оформить договор страховки отделки квартиры и мебели, которая находится внутри. Кроме того, рекомендуется включить в пакет страхование ответственности перед третьим лицом. Ведь если в квартире произойдёт авария, обычное страхование имущества не позволит возместить ущерб соседям. А восстановление чужой квартиры после аварии для ипотечника оказывается непосильной нагрузкой.

Страхование жизни и права собственности в обязательный пакет не входят, поэтому их вполне можно исключить из пакета. Однако на деле банки чаще всего предлагают «льготные» проценты по кредиту при оформлении комплексной страховки. Если же клиент отказывается страховать свою жизнь, предложенная ставка вырастает до космических размеров. Удаление страховки жизни и титула из пакета снижает страховой взнос на весомые 60-80%, но дальнейшее повышение ставки даже на 1,5-2% сводит эту экономию на нет.

Более того, риск смерти или получения инвалидности всё же стоит застраховать, чтобы остатки по ипотеке не достались в наследство детям или родственникам, которые ухаживают за инвалидом.

Помните: банк, который настойчиво предлагает заключить договор страхования в конкретной организации, является нарушителем. Можно смело обращаться в ФАС, апеллируя к нарушению закона «О защите конкуренции» и постановлению властей РФ № 386. Клиенту в любом случае должны предложить несколько компаний, аккредитованных финансовой организацией.

Теоретически клиент ещё на стадии оформления ипотеки может предоставить актуальный договор на страхование жизни при условии, что срок соответствует сроку соглашения по ипотеке, а сумма идентична телу кредита. Однако на практике банк, скорее всего, не примет документ от неаккредитованной компании. Дело в том, что формулировки и правила в личном полисе будут отличаться от согласованных банком. Да и банк не будет согласен с тем, что выгодоприобретателем выступает клиент, а не он сам.

Кроме того, перечень рисков в классическом полисе о страховании жизни чаще всего не схож с тем, которого требует кредитор. Так, некоторые федеральные банки требуют, чтобы в договоре кредитного страхования учитывались риски временной утраты трудоспособности. В стандартный договор по страхованию жизни такой пункт не включён: в него входит лишь смерть по любой причине, гибель при несчастном случае, получение I и II группы инвалидности по любой причине.

Ещё можно включить в пакет договор-райдер по разным дополнительным рискам: например, от онкозаболеваний или террористических актов. Неосведомлённые ипотечники уверены, что кредитная страховка покроет любые риски вплоть до ожогов и сломанных пальцев. Но это не так. При заключении страховки от несчастного случая никаких выплат клиенту не полагается.

Важный момент: по всем дополнительным договорам выгодоприобретателем значится не банк, а клиент. Но обычный договор страхования имущества и жизни оформляется в пользу финансовой организации, то есть при страховом случае сначала будет погашен кредит. Остатки денег при наличии вручат клиенту или наследникам.

Что касается страхования титула, оно является необязательным пунктом. Однако на деле его всё же желательно оформить хотя бы на первые 3 года выплаты ипотеки. Он будет актуален в случае, если договор купли-продажи признают недействительным по какой-либо причине.

Большинство банков не против трёхлетней страховки права собственности. Но при оформлении такого полиса важно учитывать, что если вдруг появятся неучтённые в сделке лица, которые имеют право на квартиру (например, родственники, которых не учли при приватизации), то риск утраты жилья ляжет на плечи клиента.

Как гласит пункт 1 стати 181 Гражданского кодекса РФ, один из участников сделки может опротестовать её и признать недействительной в течение 3 лет после подписания. Но если иск будет предъявлен гражданином, который в сделке не участвовал, срок исковой давности вырастает до 10 лет с момента заключения.

Если вы на первом этапе откажетесь от титульного страхования, вам удастся сэкономить примерно 0,15% от ежегодного кредитного платежа (например, если тело кредита – 5 млн руб., экономия составит 7 500 руб.). Поэтому стоит взвесить все «за» и «против», и только потом делать окончательный выбор.

Все темы